Ricevi una lettera che ti informa che il tuo debito è stato ceduto a una nuova società. È una situazione più comune di quanto pensi e spesso genera preoccupazione. In questo articolo spieghiamo cosa significa la cessione del debito dal punto di vista del debitore e cosa devi (e non devi) fare.
Cosa è successo esattamente?
Il tuo creditore originario ha venduto il proprio credito a un terzo (studio legale, investitore, società di recupero) attraverso una cessione del credito (artt. 1260 e ss. c.c.). Da ora in avanti, il tuo debito lo devi al nuovo titolare, non più al creditore originario.
Importante: la cessione non richiede il tuo consenso, ma deve esserti notificata. Fino alla notifica, un pagamento fatto in buona fede al vecchio creditore ti libera validamente.
Cambiano le condizioni del mio debito?
No. Questo è il punto chiave. La cessione trasferisce il credito così com'è: l'importo, gli interessi pattuiti e le scadenze restano gli stessi. Il nuovo creditore non può peggiorare la tua posizione né aggiungere costi che il creditore originario non poteva applicare.
Quali diritti conservi?
- Puoi opporre al nuovo creditore tutte le eccezioni che avevi verso quello originario (pagamenti già effettuati, prescrizione, contestazioni sul credito).
- Puoi chiedere prova della cessione e dell'importo esatto dovuto.
- Puoi continuare a negoziare: un saldo e stralcio o un piano di rientro sono spesso più facili con l'acquirente, che ha comprato il credito a sconto.
Cosa devi fare
Verifica che la notifica sia regolare, chiedi i dettagli del debito e conserva ogni documento. Se il credito è prescritto o già pagato, fallo valere. E se puoi pagare, tratta: chi ha comprato il tuo debito a sconto ha spesso margine per accettare una transazione conveniente per entrambi.
E se sei tu il creditore?
Il rovescio della medaglia: se sei tu ad avere un credito da riscuotere, la cessione è lo strumento con cui puoi trasformarlo in liquidità immediata. Invece di rincorrere il debitore per anni, lo vendi a chi ha le competenze per riscuoterlo.
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