Quando gli insoluti si contano a decine o centinaia, rincorrerli uno per uno smette di avere senso. La soluzione usata da banche, assicurazioni e utility è la vendita del portafoglio di crediti: raggruppare tutti i crediti e venderli come un unico blocco a un investitore. E non è roba solo per le grandi aziende: qualsiasi impresa può farlo.
Cos'è un portafoglio di crediti?
Un insieme di crediti insoluti venduti come pacchetto unico: ad esempio, tutti i crediti in sofferenza degli ultimi 3 anni, oppure tutte le quote non pagate dei clienti di una palestra, di una scuola o di un fornitore di servizi.
Vantaggi della vendita in blocco
- Uno sbocco per i piccoli crediti che singolarmente non interessano a nessuno.
- Un prezzo unico: i crediti buoni "trascinano" quelli difficili.
- Una sola operazione: un contratto, un acquirente, un pagamento.
- Pulizia immediata del bilancio dell'intero blocco di insoluti.
Come preparare il portafoglio per la vendita
Gli acquirenti di portafogli chiedono sempre la stessa cosa: un prospetto riepilogativo (importo, debitore, anzianità, stato) e i documenti giustificativi di ogni credito. Più ordinate sono le informazioni, migliori saranno le offerte. Classifica i crediti per tipo di debitore (aziende, privati, enti pubblici) e segnala quali sono assistiti da titolo esecutivo.
Che sconto ha un portafoglio?
Maggiore di quello di un singolo credito, perché l'acquirente si assume crediti di qualità disomogenea. Portafogli recenti e documentati possono vendersi al 20-40% del valore nominale; quelli vecchi o frammentati per meno. Il prezzo è sempre trattabile e dipende dall'analisi di ogni investitore.
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