Dietro ogni vendita di credito c'è un istituto giuridico di lunga tradizione nel diritto italiano: la cessione del credito. Comprenderlo è fondamentale sia per chi vende sia per chi compra crediti.
Definizione e quadro normativo
La cessione del credito è l'operazione con cui il creditore originario (cedente) trasferisce a un terzo (cessionario) il proprio diritto di riscuotere dal debitore (ceduto). È disciplinata dagli articoli 1260 e seguenti del Codice Civile e può avvenire anche senza il consenso del debitore.
Il debitore deve dare il consenso?
No. È la domanda più frequente. Il credito può essere ceduto senza il consenso del debitore, salvo che il credito abbia carattere strettamente personale o che la cessione sia stata contrattualmente vietata (art. 1260 c.c.). Tuttavia, la cessione deve essere notificata al debitore o da lui accettata: fino a quel momento, il pagamento fatto in buona fede al creditore originario libera validamente il debitore.
Il debitore conserva intatte tutte le sue eccezioni: può opporre al nuovo creditore le stesse difese che aveva verso quello originario, e le condizioni del debito non possono peggiorare a causa della cessione.
Cosa si trasferisce insieme al credito?
Salvo patto contrario, la cessione comprende il credito con i suoi accessori: interessi maturati, garanzie e privilegi (art. 1263 c.c.). Per questo i crediti assistiti da un decreto ingiuntivo o da garanzie tendono a essere valutati di più.
Il venditore risponde se il debitore non paga?
Come regola generale, il cedente garantisce che il credito esiste ed è legittimo al momento della vendita (nomen verum), ma non garantisce la solvibilità del debitore (nomen bonum), salvo che sia espressamente pattuito (artt. 1266-1267 c.c.). In altre parole: l'acquirente si assume il rischio di riscossione, ed è esattamente per questo che paga un prezzo scontato.
➝ Vendi il mio credito da 19,90 €
La cessione nella pratica
Nella pratica il processo è semplice: concordare il prezzo, firmare il contratto di cessione con allegata la documentazione del credito, pagare il prezzo e notificare il debitore. Su debtalia.com/it mettiamo in contatto venditori e acquirenti perché possano chiudere l'accordo direttamente e in modo riservato.
