Vender deudas: convierte tus impagados en liquidez

Qué significa vender una deuda

Vender una deuda es ceder el derecho de cobro que tienes frente a quien te debe (el deudor) a un tercero —normalmente un inversor— a cambio de un pago inmediato. Jurídicamente es una cesión de crédito: el comprador pasa a ser el nuevo titular del crédito y asume el riesgo y el tiempo de cobrarlo. Tú recibes dinero cierto hoy en lugar de una expectativa incierta mañana.

No necesitas que el deudor autorice la venta: la cesión es válida entre cedente (tú) y cesionario (el comprador), y basta con notificarla al deudor para que le sea oponible. Puedes vender una factura suelta, un pagaré, una sentencia a tu favor o una cartera entera de impagados.

Por qué venderla en vez de esperar

Reclamar por la vía judicial puede llevar meses o años, cuesta dinero y no garantiza el cobro: ganar un juicio no significa que el deudor sea solvente. Mientras tanto, ese dinero no trabaja para ti. Vender traslada el riesgo y el tiempo al comprador.

Cuánto pagan por una deuda

Casi nunca se cobra el 100% del nominal: el comprador paga por debajo porque asume el riesgo de impago y el tiempo de cobro. Esa diferencia es el descuento. Como referencia de mercado, lo habitual se mueve en descuentos del 35%-45%, con un rango amplio del 25% al 75% según el caso.

Lo que sube el precio: documentación sólida, deuda reciente y no prescrita, deudor solvente y, sobre todo, competencia entre varios compradores. Lo que lo baja: deudas antiguas, sin pruebas o de deudores ilocalizables.

Calcula tu estimación

Introduce el importe y las características de tu deuda para ver una estimación orientativa de lo que podrías recibir. No es una oferta: las ofertas reales las hacen los compradores.

El proceso paso a paso

1. 1

   Publicas la deuda

   Indicas importe, tipo de deudor, documentación y naturaleza de la deuda. No pedimos datos personales del deudor.

2. 2

   Recibes ofertas

   Los inversores interesados envían ofertas de compra a través de la plataforma, de forma confidencial.

3. 3

   Aceptas la mejor

   Comparas y eliges. Solo entonces se comparte la documentación detallada con el comprador.

4. 4

   Firmáis la cesión

   Vendedor y comprador formalizan la cesión de crédito y se notifica al deudor. Recibes el dinero.

Qué documentación necesitas

Un inversor paga por lo que puedes demostrar. Cuanto más sólida sea la prueba, mejor precio y más rápido cierras:

• Facturas impagadas y albaranes o notas de entrega.
• Contrato o presupuesto firmado que origine la deuda.
• Comunicaciones reclamando el pago (burofax, emails, cartas).
• Pagarés o letras de cambio, si los hay.
• Sentencia o decreto judicial, si la deuda ya está reconocida.

Marco legal: la cesión de crédito

En España, la compraventa de deudas se articula como cesión de crédito, regulada en los artículos 1526 y siguientes del Código Civil. El deudor puede oponer al nuevo acreedor las mismas excepciones que tenía frente al original. Un punto a tener en cuenta es el plazo de prescripción: desde la reforma de la Ley 42/2015, las acciones personales prescriben a los 5 años (antes eran 15), conforme al artículo 1964 del Código Civil. Vender pronto, antes de que la deuda envejezca o prescriba, protege su valor.

En operaciones comerciales entre empresas, la Directiva 2011/7/UE sobre morosidad fija plazos de pago e intereses de demora en la UE, lo que refuerza la posición del acreedor. Debtalia no interviene en la cesión: solo pone en contacto a las partes.

Confidencialidad y datos del deudor

El anuncio muestra datos generales —tipo de deudor, importe, sector, provincia— pero no expone la identidad del deudor. Es más: a quien publica no se le piden datos personales ni de contacto del deudor, solo el importe, la documentación y la naturaleza de la deuda. Esos datos solo se intercambian entre vendedor y comprador si llegan a un acuerdo, directamente entre ellos.

Errores que hunden el precio

• Pedir el 100%: ahuyenta ofertas. Un precio de salida realista atrae más compradores.
• Esperar demasiado: cada mes que pasa la deuda vale menos y se acerca a la prescripción.
• Documentación incompleta: sin pruebas, el descuento se dispara.
• No comparar: aceptar la primera oferta sin dejar que compitan.

Qué tipos de deuda puedes vender

Casi cualquier derecho de cobro cierto y documentado es cedible. Los casos más habituales que se venden en el marketplace son:

• Facturas a empresa o a particular, vencidas e impagadas.
• Pagarés y letras de cambio no atendidos.
• Préstamos entre particulares o entre empresas con contrato o reconocimiento.
• Rentas de alquiler impagadas, de vivienda o de local.
• Indemnizaciones y cantidades reconocidas por sentencia o acuerdo.
• Carteras que agrupan muchos impagados en un solo lote.

Lo que comparten todas es que existe una obligación de pago exigible y una forma de probarla. Si puedes demostrar que te deben, casi siempre puedes vender ese derecho.

Qué esperar (y qué no) al vender

Vender es la vía del dinero cierto, pero conviene poner las expectativas en su sitio para negociar bien:

• No cobrarás el 100%. El descuento es el precio de trasladar el riesgo y el tiempo al comprador.
• Las ofertas no son instantáneas. Publicar es rápido; que lleguen buenas ofertas depende de la calidad de tu expediente.
• Una deuda prescrita es casi invendible. Actúa antes de que el plazo se agote.
• La prueba manda. Sin documentación sólida, el descuento se dispara o no habrá interesados.

Sigue leyendo